Pul Karyerası

‘Tələbə kreditlərimi birləşdirməliyəmmi?’ Bu sualı necə cavablandırıram?

Hansı Film GörməK Üçün?

HəFtəNin Günü:

Janr:

Növ: Kino Sıra

Kredit müraciət forması | iStock.com/TheaDesign

Ağırlaşması tələbə kreditlərinin qaytarılması Amerikanın ən böyük (və ya uçurum) paylaşılan təcrübələrindən biridir kollec məzunları . Bu pulu hər ay bir kənara qoymaq yetərincə pisdir, ancaq borclu olduğunuz minlərlə dollarla kiçik bir dəlik qazanmaq üçün hər ay beş fərqli kredit təminatçısına ödəniş göndərdiyiniz zaman məyusluq böyüyür.

Daha çox 43,3 milyon amerikalı 1.26 trilyon dollarlıq tələbə borcu üçün nişanı bölürlər - hər il təhsil artımı kimi yüksəlməyə davam edən rəqəmlər. Bir nöqtədə - adətən məzun olduqdan dərhal sonra - bu borcalanların hər biri ən azından kreditlərini birləşdirib-etməməli olduqlarını düşünəcəkdir. 'Konsolidasiya' və 'yenidən maliyyələşdirmə' əsasən eyni mənanı verir və son hədəflər ümumiyyətlə oxşardır: Nəticədə daha az pul borclu olmaq üçün kreditlərinizi birləşdirin və ya onları birləşdirin və geri ödəmə seçimlərinizi dəyişdirmək fürsətindən istifadə edin.

Millətdəki bütün borcalanların təqribən 28% -i (və ya) 12 milyon insan ) kreditlərini bir şəkildə cəmləşdirmişlər. Konsolidasiya lövhədə oxşar şəkildə işləyir, lakin hər vəziyyət özünəməxsusdur. Təəssüf ki, krediti ödəmək üçün hər şeyə uyğun bir həll yolu yoxdur. Yenidən maliyyələşdirmə bəzi insanlar üçün əla ola bilər, bəziləri üçün bir az vaxt itkisi. Kreditlərinizlə necə ağıllı bir qərar verəcəyiniz barədə bir fikir əldə etmək üçün danışdıq Andrew Josuweit , bəzi yaxşı təcrübələr və tövsiyələr üçün Tələbə Kredit Qəhrəmanının icraçı direktoru.

Kreditin konsolidasiyası üçün yaxşı namizəd kimdir?

Sənədlərin doldurulması | iStock.com/BernardaSv

Josuweit bir telefon görüşməsində dedi ki, əsasən kredit konsolidasiyasını ciddi şəkildə düşünən iki düşərgə var. Bir düşərgə a kreditlərini yenidən maliyyələşdirərək pul qazanmaq istəyən insanlarla doludur aşağı faiz dərəcəsi . Digər qrup, ödəmə müddətlərinin uzunluğunu, ümumiyyətlə orta hesabla 10 ildən 15 və ya 20-yə uzatmağa çalışır.

Faizə qənaət etmək üçün ən yaxşı namizədləri verənlər, əvvəllər yüksək faiz dərəcələri olan kreditlərlə başlayan insanlardır. Josuweit, dərəcə üstəgəl krediti olan magistr tələbələri, valideyn üstəgəl krediti olan valideynlər və xüsusi krediti olan hər bir tələbənin bu qrupa daxil olduğunu söylədi. Məzun və valideyn krediti hər kreditə görə% 7-9 faizədək yüksək ola bilər. (Bir etalon olaraq, tələbə kreditləri üçün orta faiz dərəcəsi təxminən 5.5 və ya% 6-dır.) Şəxsi kredit şərtlərindən asılı olaraq faiz dərəcələri də o qədər yüksək ola bilər.

Yenidən maliyyələşdirməyə baxarkən, şəxsi seçimləriniz, bu yüksək faizli kreditləri birləşdirib-etməməyinizə rəhbərlik etməlidir. 'Düşünürəm ki, bu, həqiqətən, maliyyə hədəflərinizdən və maddi vəziyyətinizdən asılıdır' dedi Josuweit. Kreditləri mümkün qədər aqressiv şəkildə qaytarmaq və 5 il və ya daha az müddətdə ödəmək imkanına sahib olmaq istəyirsinizsə, demək olar ki, aşağı faiz dərəcəsi olan hər hansı bir kredit bu hədəflərə çatmanızda kömək edə bilər. Tələbə Kredit Qəhrəmanı ümumiyyətlə dəyişkən faiz dərəcəsi ilə yeni bir kredit götürməməyi tövsiyə edir, çünki bu faizlər bazar faktorlarından təsirlənir və əhəmiyyətli dərəcədə arta bilər. Bununla birlikdə, 2,3 və ya 5 ildə kreditləri geri ödəməyi planlaşdırırsınızsa, dəyişkən bir faiz dərəcəsi, 10 illik bir borcdan daha aşağı risk dəyəri ilə daha çox qənaət edə bilər.

michael strahan hansı komandada oynayır

Digər tərəfdən, kredit şərtlərini standart 10 ildən daha uzun bir geri ödəmə müddətinə uzatmağı ümid edən digər borcalanlar da var. Bu, normalda dolanışıqda çətinlik çəkirsinizsə və aylıq ödənişlərinizin daha aşağı olmasına ehtiyac duyarsanız işə düşür. Daha çox faiz ödəmələri ilə ümumilikdə daha çox ödəməyinizə demək olar ki, zəmanət verilir, lakin icarə və əsas ehtiyacları ödəmək üçün bunu etməlisinizsə, nəzərdən keçirmək üçün bir seçimdir.

Tələbə kreditlərini birləşdirmək üçün digər səbəblər

Tələbə krediti ödənişləri | iStock.com/ShaunWilkinson

Reggie Bush hansı mövqedə oynayır

Əksər insanlar əvvəllər göstərilən səbəblərdən ötəri kreditlərini birləşdirməyi seçirlər. Josuweit, digərlərinin bunu düşünmək üçün daha çox niş səbəbi olduğunu söylədi. Bəzi insanlar bir ortaq krediti orijinal kreditdən çıxarmaq üçün tələbə kreditlərini yenidən maliyyələşdirə bilərlər. İlkin borc verən ödəmələri həyata keçirə bilmədiyi təqdirdə, kredit imzalamağa razı olduqları zaman ortaq imzalananın kredit balından təsirlənə bilər.

Mükəmməl bir dünyada bu, əsəbi bankirlər üçün yalnız bir rəsmiyyət olacaq, amma əslində kreditorlar bilirlər ki, ortaq imzalayan bu ödənişlər üçün çəngəl ola bilər. Nəticədə, öz borc vermək qabiliyyəti yolda təsir edə bilər. Bir kredit konsolidasiya edildikdə, ortaq imzalayan şəxs silinə bilər və bununla da kredit balını bərpa etməyə kömək edir.

Josuweit-in qeyd etdiyi başqa bir səbəb, bir borc verənin mövcud kredit xidmətçiləri ilə işləməkdən bezmiş olmasıdır. Ənənəvi borc verənlərlə işləmək çətin ola bilər və müştəri xidmətləri ən yaxşı halda ləng ola bilər. Josuweit, SoFi və Earnest kimi yeni onlayn bazara borc verənlərin yoxlamaq üçün daha az tənzimləmə qutusuna sahib olduqlarını və nəticədə daha sürətli və daha yaxşı xidmət təklif edə biləcəyini söylədi. 'İstifadəçi təcrübəsi və müştəri təcrübəsi, mənim fikrimcə, ümumiyyətlə ənənəvi banklardan daha yaxşıdır' dedi.

Kreditlərin konsolidasiyası üçün xəbərdarlıqlar

Balıq çəngəlində göstərilən ABŞ valyutası

Pul üçün çəngəldə | iStock.com/-BW-

Bütün kreditləriniz üçün bir aylıq ödəmənin - daha az faiz dərəcəsi ilə olması fikri, yəqin ki, əlverişli bir seçim kimi səslənir. Ancaq hər kəs üçün deyil və unutmamalı bəzi çatışmazlıqlar da var. Əvvəlcə konsolidasiya edildikdən sonra 'geri al' düyməsi yoxdur. Kreditlər bir yerə yığılandan sonra geri qayıtmaq və onları yenidən ayrı ödəmələr etmək olmaz. Bunu nəzərə alaraq, bir konsolidasiya kalkulyatoru istifadə etməyə qətiliklə dəyər (əvvəlki kimi) Tələbə Kredit Qəhrəmanı ) qənaətinizin nə olacağını təxmin etmək.

Federal borcları yeni bir xüsusi kreditlə birləşdirsəniz, dərhal hər hansı bir federal yardım proqramını itirəcəyinizi unutmamalısınız. Heç kim üçün uyğun olmayacaqsınız qazandığın kimi ödəmə proqramları, və siz də itirəcəksiniz Dövlət Xidməti Kreditinin Bağışlanması seçim.

Josuweit, nəticədə konsolidasiya ilk növbədə iqtisadi bir qərardır. 'Çox böyük miqdarda pul qənaət etməyəcəksənsə, dürüst olmaq üçün niyə edəcəyini əslində anlamıram' dedi. 'Yalnız riyaziyyat etməlisən və bunun maddi mənada olduğundan əmin olmalısan.'

Konsolidasiya üçün alternativlər

Müraciət Formasını Təsadüfi Göndərən Adam

Formaların doldurulması | iStock.com/Rawpixel Ltd

Konsolidasiyanın sizin üçün ağıllı bir seçim olduğuna əmin deyilsinizsə, ödəmələri asanlaşdırmağın bir neçə başqa yolu var - və potensial olaraq faiz ödənişlərinə bir az qənaət edin.

Ödənişləriniz əlverişlidirsə və faiz dərəcələriniz nisbətən aşağıdırsa, konsolidasiya yalnız bir ödəniş etmək rahatlığı üçün məntiqli olar. Baş ağrısı keçirmək əvəzinə, ABŞ Xəbərləri və Dünya Hesabatı bunun əvəzinə avtomatik ödənişlər qurmaq üçün bir az vaxt ayırmağı təklif edir. Hələ də bu çoxsaylı ödəmələri hər ay həyata keçirəcəksiniz, ancaq hər ay düşünmədən birbaşa bank hesabınızdan gələcəklər.

Federal kreditlər baxımından hökumət bir Tam Federal birbaşa konsolidasiya krediti tətbiqi . Bu, yalnız birdən çox federal kredit üçün aiddir, lakin onları bir ödəmə halında birləşdirəcəkdir. Josuweit, müraciət edən insanların çoxunun qəbul edildiyini və proqramın abituriyentlərə tamamilə pulsuz olduğunu söylədi.

Borcunuzu mümkün qədər tez ödəməyi planlaşdırırsınızsa, başqa bir seçim federal kreditlərinizə əlavə ödəmələr etməkdir. Bunu etdikdə, əvvəlcə hansı borcları ödəmək istədiyinizi hədəf ala bilərsiniz. Əvvəlcə ən yüksək faiz dərəcələri olanları seçmək faiz borcunuzu azaldacaq - və çox güman ki, ümumi aylıq hesabınızı da aşağı salacaq.

Və nəhayət, konsolidasiya etmək üçün müəyyən kreditləri alça seçə biləcəyinizi unutmayın. Josuweit, yüksək faizli kreditlərin (dərəcə üstəgəl kreditlər və ya özəl borclar kimi) birdəfəlik birləşdirilməsinin bu faiz dərəcəsini endirə biləcəyini, daha aşağı faizli kreditlərinizi olduğu kimi buraxdığını söylədi. Bu, riskinizi bir az şaxələndirəcək, eyni zamanda ödəmələrinizin ümumi sayını aşağı salacaq.