401 (k) olmasa pensiyaya necə qənaət etməlisiniz
Bir çox işçi, işəgötürənlərindən 401 (k) kimi bir təqaüd ala bilmir. | Kevork Djansezian / Getty Images
Milyonlarla amerikalı təqaüd böhranı ilə üz-üzədir və bu, onların özlərindən biri deyil. Şəxsi maliyyə mütəxəssisləri gələcək üçün qənaət etməyən insanları yoldan çıxartmağı sevsələr də, şirkətinizin 401 (k) planına bacardığınız qədər qatqı təmin etmək üçün yaxşı niyyətli tövsiyələri bir çox işçi üçün əsasən faydasızdır. Buna görə bütün işəgötürənlərin yalnız 14% -i 401 (k) və ya bənzər bir töhfə pensiya planı təklif edir, Bloomberg bildirildi.
Təəccüblü deyil ki, böyük işəgötürənlər kiçik şirkətlərə nisbətən pensiya müavinətləri ilə çox daha səxavətli idilər. 100-dən az işçisi olan şirkətlərin yarısından azı 401 (k) təklif edir, ABŞ Əhalinin siyahıyaalma bürosunun tədqiqatçıları tərəfindən gəlir vergisi məlumatlarının təhlili. 500 və daha çox işçisi olan işəgötürənlərin% 80-dən çoxu işçilərinə pensiya təmin edir. Böyük şirkətlər kiçik şirkətlərdən daha çox insan işlə təmin etdiyi üçün ABŞ-da insanların% 79-unun 401 (k) və ya bənzər bir plana qatqı etmək imkanı var. (Bunu edə biləcəkləri tamamilə başqa bir sualdır.)
Hələ ki, işçilərin% 21-i orada ən populyar pensiya qənaət vasitəsindən istifadəyə gəldikdə soyuqda qalır. Bu insanların pensiya təhlükəsizliyi fikrindən imtina etməsinə ehtiyac varmı? Ölənə qədər işləməyi və ya təqaüd əvəzinə konservləşdirilmiş məhsul yığmağa başlamağı planlaşdırırmı? Çətin.
İşəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən bir pensiya planına töhfə vermək bir dezavantajdır, ancaq bunun öhdəsindən gələ bilərsiniz. 401 (k) olmasa da, təqaüdə hazırlaşmaq üçün aşağıdakı 11 addımı ata bilərsiniz.
1. Faydalar paketini yenidən yoxlayın
İşdə bir təqaüd planınız olub olmadığını yoxlamaq üçün işçilərinizin müavinət paketini nəzərdən keçirin. | iStock.com
İşdə 401 (k) olmadığını düşünürsən, amma əminsən? Bloomberg, bir çox işçinin mövcud olduğunu bilmədikləri üçün iş yerindəki pensiya planına yazılmadığını bildirdi.
401 (k) alternativini nəzərdən keçirməyə başlamazdan əvvəl, qarşınızda olan bir fürsəti əldən verməməyinizə əmin olun. İlk gününüzdə aldığınız sənədləri nəzərdən keçirin, işçilər üçün kitabçanı yoxlayın və ya bir planın təklif olunduğundan əmin deyilsinizsə İK ilə danışın.
Əvvəlcə işə götürüldüyünüz zaman pensiya planı haqqında məlumatı nəzərdən qaçırmış ola bilərsiniz. İşə başladığınızdan sonra şirkət təqaüd müavinətlərini əlavə edə bilərdi. Və ya plana 401 (k) deyilə bilməz. Qeyri-kommersiya təşkilatında işləyirsinizsə, 403 (b) nisbətinə sahib ola bilərsiniz. Və ya kiçik bir iş üçün çalışırsınızsa Sadə bir IRA ya da SEP IRA ola bilər.
Sonra: danışmaqdan çəkinməyin.
2. İşəgötürəninizlə danışın
İşdə təqaüd planınız yoxdur? Müdirinizi fayda əlavə etmək üçün razı sala bilərsiniz. | iStock.com/IPGGutenbergUKLtd
Hələ şirkətiniz 401 (k) və ya başqa bir pensiya planı təklif etməsə də, hamısı itirilmir. Rəhbərinizlə və ya İK ilə əlaqə saxlayın və bunun onların təklif etmələrini istədiyiniz bir fayda olduğunu bildirin. Mövzunu açmazdan əvvəl bir planın niyə yaxşı bir fikir olduğuna dair mübahisəli mübahisələr etmək istərdiniz.
çəkilmiş cinslərin neçə yaşı var?
Daha yaxşı faydaların işə götürülməsini asanlaşdırdığına dair dəlillərə işarə edə bilərsiniz işçiləri saxlamaq , ya da təqaüd üçün qənaət etmək həmkarlarınızı da maraqlandırır. Bir çox işəgötürən bir təqaüd planı qurmağın və müxtəlif qanunlara riayət etməyin maliyyəti barədə narahat olduğuna görə, onları seçim kimi variantlara yönəldə bilərsiniz. Sadə 401 (k) və ya Sadə IRA kiçik müəssisələrin işçilərinə pensiya hədiyyə etmələrini asanlaşdırmaq üçün xüsusi olaraq hazırlanmışdır.
Növbəti: İşləri öz əlinizə alın.
3. Ənənəvi bir IRA qurun
Təqaüd qənaətinizi artırmaq üçün bir IRA-ya töhfə verə bilərsiniz. | iStock.com/AndreyPopov
İşəgötürəniniz pensiya müavinətləri əlavə etmək fikrinə açıq deyilsə, təkbaşına vurmanız lazımdır. Bir çox insan üçün bunun ən asan yolu bir IRA və ya fərdi bir pensiya hesabı yaratmaq olacaq.
Ənənəvi IRA, təqaüdə çıxmaq üçün ildə 5500 dollar (50 yaşdan yuxarı olsanız 6500 dollar) qazanmağa imkan verir. İşdə bir təqaüd planınız yoxdursa, IRA töhfələrinizdir vergi kəsilir . (Evli olsanız və həyat yoldaşınız bir plana sahibdirsə və siz deyilsinizsə, töhfə məhdudiyyətləri var.) Üstəlik, pensiyanızda pul çəkməyə başladığınıza qədər qənaətiniz vergisiz böyüyür.
Ənənəvi bir IRA qurmaq çətin deyil, baxmayaraq ki, yeni başlayan bir investor olsanız bir az qarışıq ola bilər. Hesabınızı harada açacağınızı düşünməyə başlamalısınız. Banklar, brokerlər və robo-məsləhətçilər hamısı IRA təklif edirlər. Hesab minimumları, investisiya variantları və xərclər dəyişir. Yoxla NerdWallet ən yaxşı IRA təminatçıları üçün seçimlərə dair məlumat.
Qənaət etmək üçün yenisinizsə, minimum və ya heç hesab minimumu və ucuz maliyyələşdirmə seçimləri olan bir provayder başlamaq üçün yaxşı bir yer ola bilər. Hesabınızı yaratdıqdan sonra onu maliyyələşdirmək üçün avtomatik köçürmələr qura bilərsiniz. Hədəfiniz illik töhfələrinizi maksimum dərəcədə artırmaqdırsa, ayda 458,33 dollar qənaət etmək istəyəcəksiniz.
troy aikman kiminlə evlidir
4. Roth IRA qurun
Roth IRA vergi ödəmədən pensiya gəliri yaradır. | iStock.com/zimmytws
Roth IRA'lar ənənəvi IRA'larla eyni şəkildə işləyir, bir vacib fərqlə: Töhfə verdiyiniz pul vergilərinizdən çıxıla bilməz. Bu gün vergi endirimindən imtina etmək müqabilində daha da yaxşı bir şey əldə edəcəksiniz: təqaüddə vergisiz gəlir imkanı. Rothların, bir neçə başqa imtiyazları var, məsələn, töhfələrin cəriməsiz erkən çıxarılması (qazanc olmasa da) və 70½ yaşında tələb olunan minimum paylamalar yoxdur.
Ənənəvi və ya Roth IRA-nın doğru seçim olub-olmadığını bilmirsiniz? Hər şey təqaüdə çıxacağınızı düşündüyünüz vergi braketindən asılıdır. Təqaüddə vergilərinizin indikindən daha yüksək olacağını düşünürsünüzsə, Roth ağıllı bir hərəkətdir. Təqaüdə çıxdıqda vergilərinizin daha az olacağını düşünürsünüzsə, ənənəvi IRA ilə gedin.
Başqa bir Roth qəribəliyi: İl ərzində 118.000 ABŞ dollarından (əgər subaysa) və ya 186.000 Dollardan (evli və birlikdə sənəd verdiyiniz təqdirdə) qazanarsanız, ya edə bilməyəcəksiniz bir Roth'a kömək edin və ya yalnız azaldılmış bir miqdarda töhfə verə biləcəkdir. Nəhayət, IRA töhfələrini ikiqat artırmaq olmaz. Həm ənənəvi, həm də Roth IRA-da müəyyən bir ildə 5500 dollardan çox qazana bilməzsiniz.
5. Müstəqil işləyənlər üçün seçimlərə baxın
Özünüz üçün işləmək pensiyaya qənaət etməmək üçün bir bəhanə deyil. | iStock.com
Təqaüd təhlükəsizliyinizə mane olan müdirsiniz? Öz-özünə işləyən işçilər və kiçik sahibkarlar, ənənəvi və Roth IRA'lar xaricində pensiyaya qənaət etmək üçün seçimlərə sahibdirlər.
Özünüz üçün işləyirsinizsə, a SEP IRA , bu da təqaüdə çıxmaq üçün ildə 54.000 dollara qədər pul ayırma imkanı verir. Yoxsa a qura bilərsiniz Yalnız 401 (k) . Töhfə limitləri oxşardır, lakin bu töhfələrlə əlaqəli bir az fərqli qaydalar olduğundan daha çox qənaət edə bilərsiniz.
Özünüzü işləyirsinizsə və işiniz üçün bir pensiya planı qurmağı düşünürsünüzsə, bir maliyyə mütəxəssisi ilə danışın. Xüsusilə işçiləriniz varsa, fərqli variantların müsbət və mənfi cəhətlərini sizə yönəldə bilərlər.
İşiniz tam zamanlı işinizə əlavə olaraq yan bir konsert olsa da, bir təqaüd planı qura bilərsiniz. Bir SEP IRA kimi vergi üstünlüyü olan bir təqaüd hesabına tərəfinizdəki konsert pulunuzun böyük bir hissəsini küləyin, tam iş yerinizdə belə bir planın olmamasını təmin edə bilər.
6. Həyat yoldaşı IRA-nı düşünün
İllik pensiya qənaətini iki qat artırmaq üçün həyat yoldaşı IRA-dan istifadə edə bilərsiniz. | iStock.com/DGLimages
Bəzi insanlar işəgötürənləri bir plan təklif etmədiyi üçün, digərləri işləmədikləri üçün pensiya üçün qənaət etmir. Ümumiyyətlə, bir pensiya hesabına töhfə vermək üçün gəlir əldə etməlisiniz, ancaq IRS, bir nəfərin az qazandığı və ya heç qazandığı evli cütlüklər üçün bir istisna təklif edir: həyat yoldaşı IRA.
Həyat yoldaşı IRA'lar əsasən ənənəvi və ya Roth IRA ilə eynidir, ancaq işləyən həyat yoldaşı işləməyən həyat yoldaşı adından ildə 5,500 dollar əlavə yardım edə bilər. Heç birinizin bir iş yeri təqaüd planınız yoxdursa, vergilər tamamilə kəsilir.
7. HSA töhfələrinizi artırın
HSA, cibinizdən çıxan tibbi xərcləri ödəməyə kömək etmək üçün hazırlanmışdır, eyni zamanda pensiya üçün qənaət etməyinizə kömək edə bilər. | iStock.com/cyano66
İşəgötürəninizin bir təqaüd planı olmaya bilər, ancaq işçilərinizdən başqa bir faydası sizə pensiya üçün vergisiz qənaət etmək üçün bir yol verə bilər: sağlamlıq əmanət hesabı ilə yüksək çıxılan sağlamlıq planınız və ya HSA.
HSA, cibinizdən çıxan sağlamlıq xərclərini ödəmək üçün illik 3400 dollar vergi öncəsi (ailə başına 6.750 dollar) kənara qoymağa imkan verir. Pul hesabda vergi ödəmədən böyüyür və pulu ixtisaslı tibbi xərcləri ödəmək üçün istifadə edirsinizsə, pul çəkilmələri də vergisizdir. Və çevik xərcləmə hesablarından fərqli olaraq, bir HSA ilə istifadəni itirə-itirə təminat yoxdur. Beləliklə, hesabınızı boşaltmağa məcbur edən böyük bir sağlamlıq böhranı yaşamamaq şərtilə qənaətiniz zamanla artır.
Yaşlandıqca sağlamlıq xərclərinizin çoxalma ehtimalı olduğunu nəzərə alsaq, bu fakturaları ödəmək üçün indi bir az pul ayırdığınız bir ola bilər ağıllı hərəkət . Və səhiyyə xərcləri üçün pula ehtiyacınız yoxdursa, digər yaşayış xərclərini ödəmək üçün 65 yaşdan sonra cəriməsiz pul çəkə bilərsiniz.
8. Daşınmaz əmlaka baxın
Daşınmaz əmlaka investisiya qoymaq, pensiyaya qənaət etməyin başqa bir yolu ola bilər. | David McNew / Getty Images
Daşınmaz əmlaka investisiya yatırmaq ürək üçün deyil, ancaq bunun üçün qarın varsa, əmlak almaq pensiya təhlükəsizliyinizi artıra bilər. Maddi cəhətdən sabit olmağınız və başqa qənaət və investisiyalara sahib olmağınız şərtiylə, portfelinizə kirayə əmlak əlavə etmək təqaüddə gözəl bir gəlir axını əldə edə bilər, CNBC bildirildi.
Təəccüblü deyil ki, daşınmaz əmlaka investisiya qoymaq IRA-ya aylıq qatqı verməkdən bir az daha mürəkkəbdir. İlkin ödəniş üçün qənaət etməlisiniz, müxtəlif xərcləri ödəmək üçün ehtiyatda pulunuz olmalıdır və vergilərə diqqət yetirməlisiniz. Həm də haradan və nəyi satın aldığınıza müdrik olmaq və ev sahibi olmağın baş ağrısı ilə mübarizə aparmağa hazırlaşmaq istəyirsiniz.
eli manningin arvadı varmı?
9. Köhnə tərzi xilas edin
Maliyyə planlaşdırıcısı pensiya üçün qənaət edərkən düzgün investisiyaları seçməyinizə kömək edə bilər. | iStock.com
İnsanlar vergi üstünlüklərinə görə 401 (k) s və IRA-nı sevirlər, lakin pensiyaya qənaət etməyin yeganə yolu onlar deyildir. Düz bir köhnə investisiya hesabına investisiya qoymaq, yuva yumurtasını qurmağın başqa bir yoludur. Əlbəttə, vergilərinizdən töhfələrinizi adi 401 (k) ilə etdiyiniz kimi çıxara bilməyəcəksiniz. Bununla yanaşı, bəzi insanlar üçün böyük bir artı olan çəkilmə və töhfə limitləri ilə əlaqədar qaydalar barədə də narahat olmayacaqsınız.
401 (k) və ya IRA xaricində təqaüd üçün investisiya yatırırsınızsa, xüsusilə yüksək gəlirli olsanız kapital qazanc vergisi problem ola bilər. Ancaq 10% və ya 15% vergi mötərizəsindəsinizsə, uzunmüddətli kapital qazancı vergisi ödəməli olmayacaqsınız, Bankrate izah etdi. Təcrübəli bir mühasib və ya məsləhətçi ilə işləmək, 401 (k) xaricində pensiyaya qənaət edirsinizsə vergi borcunuzu minimuma endirməyə kömək edə bilər.
10. Sosial təminat ifadənizi iki dəfə yoxlayın
Gəlirinizin düzgün hesablandığından əmin olmaq üçün Sosial Təhlükəsizlik İdarəsinə müraciət edin. | iStock.com/marcusamelia
Bir çox amerikalı üçün pensiya gəlirlərinin əsas hissəsi şəxsi əmanətlərdən və ya təqaüddən deyil, Sosial Təminatdan gəlir. Çox güman ki, sizin üçün təqaüd gəliri mənbəyi ola biləcəyi üçün, Sosial Müdafiə İdarəsinin sizin hesabladığınızdan əmin olmaq vacibdir. gözlənilən fayda düzgün. Bunu etmək üçün bir neçə dəqiqə ayırın, Sosial Müdafiə bəyanatınızı nəzərdən keçirin. (Əslində, işdə bir təqaüd planı olub-olmamasından asılı olmayaraq hər kəs bu əsas pensiya planlaşdırma addımını atmalıdır.)
Bəyanatınızda illik qazancınıza dair qeydlər var, bunlar Sosial Müdafiə sizin faydalarınızı müəyyənləşdirmək üçün istifadə edir. Gəliriniz düzgün deyilsə, təqaüdə çıxdıqda daha az pul ala bilərsiniz. Sosial Təhlükəsizlik, nəzərdən keçirməyiniz üçün hər beş ildən bir sizə bir məktub göndərəcək və ya onlayn ola bilərsiniz hesab yarat ifadənizi yoxlamaq üçün. Bir səhv taparsanız, düzəltmək üçün Sosial Təhlükəsizlik İdarəsi ilə əlaqə saxlaya bilərsiniz.
11. Sosial Təminat tələbinin təxirə salınması
Sosial Təminat müavinətlərini tələb etməkdən əl çəkə bilsəniz, daha böyük bir aylıq çek ala bilərsiniz. | iStock.com/photojournalis
Pensiya əmanətlərinizin qaytarılmasına gəldikdə, azdır, əgər varsa - zəmanət verilir. Ancaq təqaüdə yaxınlaşırsınızsa və işəgötürənə əsaslanan bir plana sahib olmadığınız üçün qənaətiniz az olursa, bir addım maddi təhlükəsizliyinizi artırmaq üçün çox şey edə bilər: Sosial Müdafiə müavinətlərinizi tələb etməyi təxirə salmaq.
Təhlükəsizlik Təhlükəsizliyinizdən 62 yaşından etibarən istifadə etməyə başlaya bilsəniz də, gecikdirə biləcəyiniz təqdirdə çekdə olduqca əhəmiyyətli bir zərbə alacaqsınız. Çekiniz 70 yaşa çatana qədər gözlədiyiniz hər il üçün% 7 ilə% 8 arasında artacaq. 62 yaşında faydası ayda 1.875 dollar olacaq insanlar 70 yaşına çatana qədər gözlədikləri təqdirdə, ayda 3.300 dollar ala bilər. çek, təqaüd mütəxəssisi Wade Pfau'ya izah etdi The Wall Street Journal .
Gecikmə Sosial Təminatdan daha çox faydalanmağın ən sadə yoludur. Ancaq vəziyyətinizə görə əlavə fayda əldə edə bilərsiniz. Ən azı 10 il evli olan və yenidən evlənməmiş boşanmış həyat yoldaşları, məsələn, keçmiş iş stajlarına görə müavinət ala bilərlər. Evlilik dövründə az pul qazanmısınızsa, bu strategiyanı istifadə edərək daha böyük bir çek ala bilərsiniz. Dul qadınlar və dul qadınlar bir xilas müavinətini tələb edə bilər, daha sonra 70 yaşında öz pensiya müavinətinə keçə bilərlər, əgər ikincisi daha böyük olarsa, Kiplinqer izah etdi.
Money & Career Cheat Sheet-dən daha çox şey:
- Təqaüd üçün qənaət etdiyiniz barədə sizə söylənilən 9 yalan
- İşəgötürənlərin ləğv etməli olduqları 10 axmaq iş yeri qaydaları
- Milyoner olmaq istəyirsiniz? İlk 1 Milyon dollarlıq pulunuzu saxlayan 10 lal səhv
