Tələbə krediti götürməməyinizin 5 səbəbi
Kollec borcu | iStock.com
2015-ci il tarixindən etibarən dörd illik bir müəssisəni bitirən tələbələrin% 68-i bir növ tələbə borcu , a görə son hesabat kollecə giriş və müvəffəqiyyət institutundan. Əlavə olaraq, Tələbə Kredit Qəhrəmanı 44 milyondan çox Amerikalı, kollektiv olaraq adambaşına orta hesabla 3000 ilə 53.000 dollar arasında dəyişən 1.3 trilyon dollar tələbə krediti borcu olduğunu bildirdi. Bunun mənası budur ki, adambaşına düşən ölkə üzrə ortalama borc ilbəil artmağa davam edir və institutun verdiyi məlumata görə, indi ortalama 30.100 dollar dəyərindədir.
Tənəzzül kreditorların müəyyən borclara (yəni ipoteka) müraciət edə biləcəklərinə dair məhdudiyyətlərini sərtləşdirsələr də, tez-tez danışacaqları kredit tarixçəsi az olan gənc, təcrübəsiz amerikalılardan yararlanmağa davam edirlər.
'Tələbə krediti, bir borc verən şəxsin ödəmə qabiliyyətini və hətta istəməsini bilmədən krediti ilbəil uzatmağa davam etdiyi yeganə kredit vasitəsidir' dedi Experian-da Analitik və Biznesin İnkişafı üzrə vitse-prezidenti Michele Raneri, Bankrate-yə danışdı .
Kreditorlar bilirlər ki, tələbə krediti digər borc növlərindən ən pis cəhətləri ilə fərqlənir, lakin bu, onların hədəflərinin ardınca getməsinə mane olmur. İflasda ixtisaslaşmış Harvard hüquq professoru senator Elizabeth Warren hətta bildirdi 'tələbə borc toplayanlar bir mobsterə həsəd aparacaq gücə sahibdirlər.' Bir tədbirdə çıxış edən fərdi maliyyə mütəxəssisi Suze Orman ev sahibliyi Politico Warren ilə birlikdə maliyyə qurumlarının “maddi cəhətdən ... uşaqlarımıza” təcavüz etdiklərini söyləyərək bir addım da irəli getdi.
Bunu nəzərə alaraq, sizə tələbə krediti yığmaqdan əvvəl diqqətlə düşünməyinizin ən böyük səbəblərindən beşini veririk.
1. Getməzlər
Sınıq kollec tələbəsi | iStock.com
Digər borc növlərindən fərqli olaraq, tələbə kreditləriniz (əksər hallarda) geri qaytarmaq imkanı olmadığı üçün iflas üçün müraciət etsəniz yox olmaz. Və isə bu doğru deyil Tələbə kreditlərinizi edə bilərsiniz heç vaxt iflasla boşaldılarsa, bunların azaldılması və ya ləğvi çox çətindir.
chip kelly harada bitəcək
Bu qədər çətin olmasının səbəbinin bir hissəsi qanunun qeyri-müəyyən olmasıdır. Gördüyünüz kimi, hazırda tələbə krediti təqdim edən şəxs onun 'yersiz çətinliklərə' səbəb olacağını sübut edə bilmədiyi təqdirdə ləğv edilə bilməz. İflas qanununda 'həddən artıq çətinliklər' müəyyən edilməmişdir. Kreditlərinizi ödəməkdə müvəffəq olub-olmamağınızın subyektiv olduğu mənası; bu məhkəməyə aiddir.
Kreditlərinizi ödəyə bilmirsinizsə, ancaq iflas etmək istəmirsinizsə, kredit sahibləri bəzən müvəqqəti azaldılmış ödənişlər və ya təxirə salınmalarla bağlı danışıqlar aparacaqlar. Ancaq bu ən yaxşı zəng olmaya bilər. Niyə? Çünki ödəmələri təxirə salarkən və ya daha az məbləğ ödəyərkən kreditiniz ümumiyyətlə böyüyəcəkdir. İqtisadi çətinlikdən qurtulduqdan sonra borcunuz əvvəlkindən daha çox idarəolunmaz olacaq.
Xüsusi kreditlər xüsusilə pis ola bilər. Federal tələbə krediti tez-tez borcalanın qorunması ilə (məsələn, təxirə salınma, dözümlülük, güzəşt müddətləri və gəlir əsaslı geri ödəmə variantları) ilə təmin olunsa da, özəl kreditlərin sizə bu lükslərdən heç birini təqdim etməsi tələb olunmur. Hər ay sizdən müəyyən miqdarda pul tələb edə bilərlər və ümumiyyətlə, çox rahatlıq yoxdur.
2. Faiz dərəcələri gülünc dərəcədə yüksək ola bilər
Tələbə krediti ödəmələri | iStock.com
Tələbə kreditləri üzrə faiz dərəcələri digər növlərə nisbətən xeyli yüksəkdir. Federal kreditlər tez-tez% 5 ilə% 6 arasındadır, bəzi məzun krediti% 9-dan azdır. Şəxsi kreditlər verə bilər % 2.5 ilə% 12 arasında dəyişir - nisbətinin üç qat ən çox ipoteka və an nisbətinə yaxınlaşmaq orta kredit kartı . Bundan əlavə, bir çox özəl kredit faiz dərəcələri dəyişkəndir və ödəməni daha da qeyri-müəyyən edir. Mövcud iqlim dəyişkən faiz dərəcələrinin rəqabətə davamlı olduğu mənasını versə də, artmağa başladıqda bu asanlıqla dəyişə bilər.
Federal tələbə kreditləri indi qapalıdırlar faktiki olaraq nə qədər ödəyəcəyinizə dair bəzi təxminləri götürən sabit dərəcələrlə. Lakin illik faiz hələ də ildən-ilə dəyişə bilər. Bunun mənası budur ki, ali məktəb illərində aldığınız kreditlər hələ birinci kursda borc aldığınız puldan daha yüksək faiz dərəcəsinə sahib ola bilər. Kimi Etibarlı nöqtələr % 2 fərq, kreditin ömrü boyu minlərlə dollar daha çox ola bilər.
Federal tələbə krediti əksər özəl kreditlərlə müqayisədə olduqca yaxşı görünsə də, federal hökumətin burada sizə heç bir xüsusi üstünlük vermədiyini anlamaq vacibdir. Daha doğrusu, hökumət borcunuzdan bir dəstə pul qazanmağı gözləyir. 2015-ci ildə keçmiş Təhsil Katibinə yazdığı bir məktubda, altı fərqli əyalət senatoru yazdı Prezident Obamanın o ilki büdcəsinə görə, 'Federal hökumətin gələcək on il ərzində tələbə kreditlərindən 110 milyard dollar mənfəət əldə etməsi gözlənilir' - senatorlar haqsız hesab etdikləri bir rəqəm. “Tələbə borcu həm ailələrimizi, həm də iqtisadiyyatımızı sürükləməklə təhdid edir” deyən məktubda Təhsil Nazirliyinin “uşaqlarımızın arxasındakı federal qazancı maksimum dərəcədə artırmaq üçün” siyasət tətbiq etməyi dayandırması lazım olduğu iddia edilir.
3. Sizi geri çəkəcəklər
Kollec borcu | iStock.com
Görə 2016 hesabatı Amerika Tələbə Yardımından, kollec məzunlarının 42% -i mövcud tələbə borcu səbəbindən bir ailə üzvünün evindən köçməyi təxirə saldı. Məzunların tam 24% -i bu hərəkəti iki və ya daha çox il təxirə saldı. Təşkilatın sorğuda iştirak etdiyi ev sahibi olmayanların% 71-i tələbə borclarının ev almaq üçün ilkin ödəniş üçün yığa bilməmələrinin səbəbi olduğunu söylədi.
Əvvəlki anketlər Təşkilatdan ev sahibliyinin təxirə salınmış yeganə maliyyə mərhələsi olmadığını göstərir. Təqaüd yolunda erkən addımlar atmaq, evlənmək və ya hətta uşaq sahibi olmaq tələbə krediti yükü üzündən risk altındadır. Yetkinliyi təxirə salmağın nəticələri ancaq minilliklər üçün daha yavaş bir başlanğıc demək deyil. Təşkilat qeyd edir: 'Bu aşağı istiqamətli sarmal millətin iqtisadiyyatına təsirləndirici təsir göstərir, çünki millətin gələcəyinə sərmayə qoymaqda ittiham olunan nəsil tələbə borcları üzündən həyatlarını təxirə salır'.
2015-ci il araşdırmasına görə, gənc kollec məzunlarının% 73-ü tələbə krediti səbəbi ilə pensiya üçün yığım və ya başqa investisiyalar qoymağı təxirə saldı. Üçüncüsü, borcları üzündən nikahı təxirə saldıqlarını,% 43'ü isə tələbə krediti borclarının ailə qurma qərarlarını təxirə saldığını söylədi.
Bu statistikaların bəziləri əvvəlcə təəccüblü görünsə də, bir çox gənc üçün tələbə krediti yükünün ikinci kirayə haqqına bərabər bir aylıq ödəniş şəklində təzahür etdiyini nəzərə aldıqda başa düşmək daha asan olur. Bu o deməkdir ki, ayın sonunda gündəlik xərclər üçün, hətta pensiya qənaətləri üçün çox az pul qalır.
4. Tələbə krediti bağışlama proqramlarına ümid etməyin
Kollec xərcləri | iStock.com
Tələbə krediti bağışlamaq proqramları minlərlə dollar qazana bilər, bununla yanaşı məhdudiyyətlər var və uyğun olan peşələr məhduddur.
Bu anda tələbə krediti bağışlanmasına yalnız bir neçə peşə (“ictimai xidmət” sayılanlar) uyğun gəlir. Hal-hazırda uyğun olan bəzi sektorlar arasında hərbi xidmət, hüquq mühafizə və ictimai təhlükəsizliyi, erkən uşaqlıq təhsili, səhiyyə və ictimai məktəb tədrisi və digərləri var. Dövlət vəzifələrində olanlar və ya müəyyən qeyri-kommersiya təşkilatlarında işləyənlər də uyğun ola bilərlər.
Əlbəttə, bağışlanacaq kredit növləri ilə bağlı məhdudiyyətlər var. Bu anda, yalnız Federal Direct kreditləri və Federal Ailə Təhsili kreditləri bağışlana bilər, bəzi növlər birləşdirildiyi təqdirdə bir neçə istisna istisna olmaqla.
Yenə də, uyğun peşələrdən birində iş görsən də, borcların dərhal bağışlanmayacaqsan. Uyğun olmaq üçün, tam iş vaxtı işləyərkən uyğun bir ödəmə planı çərçivəsində 120 vaxtında, tam aylıq ödəniş etməlisiniz.
Bu da bizi başqa bir yapışqan nöqtəyə gətirir: 120 aylıq ödəniş 10 ilə qədər uzanır, buna görə proqram gənclərə ən çox ehtiyac duyduqları zaman kömək etmir. Asılı olmayaraq, federal tələbə borcunun bağışlanmasına layiq olduğunu düşünürsənsə, bu barədə daha çox məlumat oxuya bilərsən Federal Tələbə Yardım veb saytı vasitəsilə .
5. Yüksək riskli ola bilərlər
Tələbə krediti müraciəti | iStock.com
Liseydən təzə çıxan bir çox gəncə “xəyal qurduğu məktəbə” müraciət etməli olduqları və pulla əlaqədar narahat olmadıqları bildirilir. Rəhbərlik məsləhətçiləri, maddi yardımın, şübhəsiz ki, kollec təcrübələrini əlverişli hala gətirməsinə kömək edəcəklərini təbliğ edirlər. Tələbələrin sadəlövhlüklə illik təhsil haqqı 50.000 ABŞ dolları olan özəl qurumlara müraciət etmələrinə icazə vermək, tələbə kreditlərinin potensial nəticələri barədə xəbərdarlıq etmədən qəddar, axmaq və məsuliyyətsiz görünür. Amerika Sertifikatlı Peşəkar Mühasiblər İnstitutunun araşdırmaları nəzərə alınmaqla, bu, xüsusilə doğrudur, 'bütün borcalanların% 40-dan azının tələbə kreditlərinin geri qaytarılmasının nə qədər çətin olacağını qəti şəkildə başa düşdüklərini' və 'borcalanların 60% -i bəzi borclarının olduğunu söylədi' tələbə krediti qərarlarına görə peşman oldum ” Bankrate başına .
Normalda bir borc götürdüyünüz zaman çox ciddi bir cəhddir. Risqi ölçmək və krediti geri qaytarmaq üçün tam gücünüz olub-olmayacağınızı düşünərək düşünmək istəyəcəksiniz. Bir borcalan olaraq sizin üçün hansı qorumaların tətbiq olunduğunu aydın şəkildə başa düşmək istəyəcəksiniz. Tələbə krediti məsələsində, borcalanın krediti heç bir problem olmadan geri ödəyib almayacağına dair bir ipucu olmur. Bu başqa hansı borc vermə vəziyyətində ağıllı bir qərardır?
Michael Strahan kimin üçün futbol oynadı
Forbes’in Josh Freedman yazdığı kimi , fərdi tələbə krediti, mahiyyət etibarı ilə “anti sığortaya” bənzəyir. Həqiqətən də, 'riski yaymaq əvəzinə, riski fərd üzərində cəmləşdirirlər - bir şey səhv olarsa bütün mənfi cəhətləri dözməli olanlar.'
Money & Career Cheat Sheet-dən daha çox şey:
- Bilmədiyiniz 6 Tələbə Kreditinin Bağışlanması Seçimləri
- Sadə Səbəb Kollec Təhsil xərcləri partladı
- Yalnız Kredit Kartlarını istifadə etməkdən 2000 dollardan çox qazandım
